收入集中度与现金储备

判断收入能否稳定支持生活，可以先看两件事：什么变化会让进账减少，以及手里的钱能支持多久。有几份收入时，沿着每笔钱找到付款人、需求来源、获客渠道和自己需要持续投入的时间。

看收入背后的共同依赖

收入集中度可以先从最大付款方占比观察，再继续查共同条件。同一家企业的三个项目，仍然依赖这家企业的付款。来自不同客户的订单，也可能共同依赖同一行业的需求或同一平台的流量。相关条件变化时，几笔收入可能一起减少。

主业和副业使用同一套技能，可以减少重新学习和准备的投入。同时，可以逐步积累不同付款方与直接客户联系，让技能复用和收入分散一起发生。按共同冲击逐项检查，比单纯增加项目数量更有帮助。

现金储备用于收入暂时减少或必要的额外支出。先计算近期能直接动用的资金，再扣除已经安排给税费、交付和到期付款的部分。客户预付款中用于购买材料、支付协作费用的钱，需要留在对应项目里。

在每月收支相对均匀、资金能随时动用的教学情境里，算法是：

每月缺口＝必要支出－中断情境下仍能收到的收入。

可维持月数＝可用于填补缺口的储备÷每月缺口。

例如，账户里有60000元，其中20000元已经安排给近期项目支出，可用储备是40000元。必要支出每月8000元。假设主要收入停止后，仍能每月收到3000元，缺口为5000元，可以维持8个月。如果3000元也暂停，按相同支出就能维持5个月。

实际安排还要按日期看收付款：月初一次性支付全年费用，会比按月平均支出更早消耗现金。把每笔到账和付款列在时间表上，逐项计算余额。方法见现金周转与增长所需资金。稳定进账已经覆盖必要支出时，则单独计算已知的大额付款和额外支出。

近期生活要用的钱，应当能够在付款日及时取用，价值也应保持稳定。长期投资可以承担较长的等待时间，收益和可出售金额则随资产表现变化。根据用途分开安排，有助于在收入调整期继续生活和工作。

每次结余增加、主要客户变化或必要支出调整后，重新看一次每月缺口与可用储备。储备目标围绕自己的支出、收款节奏和恢复收入所需的时间制定。投资回报的来源、资金时点与购买力计算，沿投资回报怎样变成实际收益继续阅读。

需要用资产长期支付生活费时，可接着阅读退休支出与资产提取。

借款之后的定期付款与保留资金用途，见借款成本与杠杆回报。