想提前退休，怎样算清需要多少钱

拿过去一年的账单打底：日常开销多少，再补上几年才发生一次的大额支出，装修、换车、孩子学费、给老人看病。然后往前看，哪些项目会消失，哪些会新出现，各自持续多少年。养老金、还在继续的那份收入，也按真正开始领取、或者停止的年份填进去。

举个例子。一个家庭一年花8万，全部从投资账户里出。用4%去试，得到200万；换成3%，变成约266.67万；再换成5%，对应160万。同样是每年8万，所需资产从160万到约266.67万，相差超过100万，差别全在提取比例这一个数上。所以接下来真正该琢磨的，是这个家庭要取多少年、手里有什么资产、哪些开支能够调整。

房子如果自己还住着、不打算卖，单列在住房安排中。计算生活费来源时，使用能够实际支取的资产。组合里已经留着的备用现金也一样，在总资产中只计算一次。

第一种是保住购买力：头一年取8万，第二年物价涨了3%，就取8.24万。生活购买力大致保持，账户余额自己承担涨跌的波动。

第二种是永远取当时余额的4%：账户200万就取8万，哪天降到150万，那年就只能取6万。这时候问题很实际，少的这2万，能从哪些支出中减少，调整后能持续多久？

可以把支出分成必要支出和可调整支出两类。所谓灵活取款，最终都要落到具体动作上：哪项消费往后放，哪项金额能压低，调整后能持续多久。

用一个教学算例说明。两个人各有100万，每年年底取走10万。甲先经历涨20%再跌20%，年末余额是110万、78万；乙先跌20%再涨20%，余额是70万、74万。这例子里没算税费和通胀。如果谁都不取款，两人最后都是96万，最终余额相同。

差别就出在取款上：先跌的人为了生活在下跌后卖出资产，第二年反弹时，参与上涨的本金已经缩水了。这也是为什么，退休刚开始那几年市场怎么走，值得单独放进试算里看一看。

看一个现金支付算例：200万的组合，收到相当于期初资产1.2%的分红，一年进2.4万，花掉了；另外卖出相当于期初3%的资产，又花6万。全年实际取走的合计8.4万，相当于期初的4.2%。

账要按钱的去向记：分红留在组合里复投，算积累；转出去消费，算取款。查看包含分红的总回报时，已经计入的分红别再算一遍。

先按未来年份把支出、其他净收入、需要取出的缺口逐年列出来，再与可动用资产相对应。用不同的收益和物价假设各算一遍，重点检查早期下跌时，支出调整能否实行。如果打算二三十岁就退休，要覆盖的年数按自己的时间表填，按需要覆盖的年数重新试算。

每年翻一次账，对照实际花销和剩余资金，据此更新安排。降低持续开支，会同时影响当前和未来的收支：当下的结余增加，以后每年的取款需求也变小。中间加一段有明确结束日期的收入，也按那段时间相应缩小缺口。

具体公式和取款方法，见退休支出与资产提取；购买力那部分，看复利、费用与实际购买力。如果现在还在攒钱阶段，可以先读投资回报怎样变成实际收益。